Ma már nem igen találkozunk olyan esettel, ahol hiteligénylés nélkül kerül megvásárlásra az álomotthon, mégis, a legtöbb esetben csupán az ingatlan értékének kisebb részét fedezi a banki kölcsön. A fennmaradó összeget az ingatlanvásárlók saját megtakarításaikból, úgynevezett önerőből vagy más forrásból egészítik ki.
Ingatlanvásárlás előtt aligha nem merül fel a kérdés, hogy milyen arányban fedezheti a megvásárolandó ingatlan vételárát a kölcsön, valamint az önerő? Cikkünkből kiderül, mekkora hitel szükséges ma ahhoz, hogy megvásároljunk egy átlagos paraméterekkel rendelkező ingatlant, továbbá milyen tényezőktől függ a megigényelt kölcsön összege.
Hitel értékének megállapítása
Az első és talán legfontosabb lépés hiteligénylés előtt, az ingatlan forgalmi értékének megállapítása értékbecslő segítségével. Ez az érték nem más, mint egy reális eladási érték. Ez azért fontos, mert a hitelintézet ez alapján fogja állapítani azt az összeget, amennyiért a meghirdetett ingatlan reálisan eladható a piacon. Az értékbecslői szakvélemény többek között kitér az ingatlan állapotára, elhelyezkedésére, építési évére is, majd ez alapján kerül a folyósítandó lakáshitel összege meghatározásra. Fontos azzal számolni lakáshitel felvétele előtt, hogy az értékbecslő esetleges díja a hiteligénylőt terheli, amennyiben a bank ezt nem térítené meg. Tehát az értékbecslő által megállapított forgalmi érték alapján fog eldőlni, hogy pontosan mennyi kölcsönt is kíván adni a bank.
Mekkora az átlagos önerő?
Ingatlanvásárlás során – talán a második legfontosabb lépésként – igazolni kell az önerő kifizetését a bank felé. Ez azért szükséges, mivel ez biztosítja a választott hitelintézetet arról, hogy a felvett kölcsönt valóban a megállapodás tárgyát képező ingatlan finanszírozására fordítják. A hitelfelvevő által biztosított önerő manapság az ingatlan vételárának a 20%-át teszi ki, azonban ez a választott hitelintézetek esetében eltérő lehet. Egyes konstrukciók – például olyan állami támogatásoknál, mint a családi otthonteremtési kedvezmény – esetén pedig a hitelből finanszírozott ingatlan vételárának maximum 10%-a származhat önerőből. A pénzintézetek kínálatai között találhatunk önerő nélkül is igényelhető hitelkonstrukciókat, hiszen a mai bizonytalan gazdasági helyzetben valamivel nehezebb az önerő megteremtése. Természetesen, ebben az esetben is biztosítania kell a hitelfelvevőnek a bankintézet felé a hitelfedezetet, például egy másik, lehetőleg nagyobb értékű ingatlan mivoltában.
Mekkora összegű ma egy átlagos lakáshitel?
A KSH lakáscélú hitel állományáról szóló statisztika szerint a 2022-es év első felében rekord mértékben emelkedett az újonnan megkötött hitelszerződések volumene, azonban a gazdasági helyzet romlásával párhuzamosan az év második felében erőteljesen visszaesett a hitelpiaci kereslet. Az ingatlanpiaci drágulás mértéke mérséklődött a tavaly nyári hónapokat követően, ám a még mindig magas lakásárak miatt 2022-ben a használt ingatlanokra folyósított hitelek átlagos összege meghaladta a 16 millió forintot. Az újonnan épült ingatlanok esetében a regisztrált adatok szerint valamivel több, átlagosan 20 millió forint körül mozgott a megigényelt kölcsönök összege.
2023-ban – a jelenlegi gazdasági tényezőket figyelembe véve – egy optimistább forgatókönyv szerint a lakásárak csökkenő tendenciája továbbra is érezhető lesz a piacon, ám ennek ellenére sem számít az MNB a hitelkereslet fellendülésére a még továbbra is kedvezőtlen kamatkörnyezet miatt. Egy jó hírt azonban tartogathat 2023 a hiteleseknek: akár már az idei évben is csökkenhetnek a hitelkamatok, amelyet a tavaly decemberi, két hazai bankintézetnél – az Este és az OTP Banknál – is megfigyelhető kamatcsökkentés is alátámaszt.
A cikk elkészítésében partnerünk a Creditline.hu volt!
